6月23日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會(huì)上對(duì)政策做出解讀,并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止,在北京、上海、廣州、武漢四城市開(kāi)展試點(diǎn)。
保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”如何養(yǎng)
“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。
之前有公眾質(zhì)疑,倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”是把居民養(yǎng)老問(wèn)題完全個(gè)人化、市場(chǎng)化,政府推卸保障責(zé)任。袁序成認(rèn)為,這是對(duì)“以房養(yǎng)老”政策的誤讀?!胺聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇,在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下,鼓勵(lì)老人用反按揭方式提前消費(fèi),提高晚年的生活質(zhì)量,這與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖。對(duì)于失獨(dú)家庭等特殊老年人群體來(lái)說(shuō),這是很好的養(yǎng)老依托?!彼f(shuō)。
據(jù)了解,住房反按揭養(yǎng)老在發(fā)達(dá)國(guó)家已非常普遍。上世紀(jì)70年代美國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)后,很多老年人退休以后生活清苦。在美國(guó)政府、國(guó)會(huì)的介入和相關(guān)政策的支持下,住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來(lái)。到了90年代以后,住房反按揭貸款加速發(fā)展,年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬(wàn)筆。
我國(guó)居民同樣面臨退休后如何維持現(xiàn)有生活水平的問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%。而根據(jù)世界銀行的建議,要維持退休前的生活水平不下降,養(yǎng)老金替代率需不低于70%。雖然近年來(lái)國(guó)家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平,但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量,還有賴于建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。鑒于此,去年9月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),并由保監(jiān)會(huì)作為此項(xiàng)工作的牽頭部門。
“此次保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)‘以房養(yǎng)老’,是盤活老年人的房產(chǎn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索。”袁序成表示,國(guó)外的以房養(yǎng)老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購(gòu)買保險(xiǎn)年金等方式為主,而此次保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)的“以房換保險(xiǎn)”不涉及其他行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作,在國(guó)際上屬于首創(chuàng)。
抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司有何不同
都是把房子交給機(jī)構(gòu),按月拿錢,“百年之后”房子歸對(duì)方。抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司,有何不同?袁序成解釋,保險(xiǎn)“以房養(yǎng)老”有兩個(gè)特點(diǎn):
一是,保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故,確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。之前國(guó)內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品,能“養(yǎng)老”不能“送終”。
二是,保險(xiǎn)公司承擔(dān)房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。老年人過(guò)世后,保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)處置所得,償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息后,剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息,保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房屋價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn),不可再向老年人的家屬追償。而之前國(guó)內(nèi)銀行的“反按揭”,房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。
據(jù)了解,目前國(guó)內(nèi)男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人”的要求,保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年。袁序成認(rèn)為,保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù),將面臨較為突出的利率、房?jī)r(jià)波動(dòng)、長(zhǎng)壽、現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對(duì)此非常慎重,保監(jiān)會(huì)決定僅在四城市開(kāi)展為期兩年的試點(diǎn),待積累經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步推進(jìn)。與此同時(shí)將積極爭(zhēng)取該項(xiàng)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策。
保險(xiǎn)公司靠譜嗎
把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險(xiǎn)公司,這“買賣”靠譜不?袁序成表示,“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié),法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜,且客戶群體為老年人,因此,做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注此問(wèn)題,并在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中,對(duì)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過(guò)程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定:
申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)業(yè)滿5年,注冊(cè)資本不少于20億元;滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。
在銷售環(huán)節(jié),《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出:宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理;保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度,保險(xiǎn)公司須主動(dòng)建立銷售人員管理、培訓(xùn)及考核制度;銷售人員如存在誤導(dǎo)行為立即取消資格;保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo),并通過(guò)錄音、錄像或第三方見(jiàn)證等方式增強(qiáng)合同簽訂過(guò)程的公平性、公正性;產(chǎn)品猶豫期為30個(gè)自然日;保險(xiǎn)公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息。
參加“以房養(yǎng)老”要注意啥
對(duì)于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人,保監(jiān)會(huì)提出以下幾點(diǎn)建議:一是要明確自己具有真實(shí)的參與意愿,不僅是老年人自己,其家人也能夠接受通過(guò)住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式;二是要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容,通過(guò)向銷售人員咨詢、向保險(xiǎn)公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢,包括向監(jiān)管機(jī)構(gòu)咨詢等多種方式,充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)等,包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護(hù)等方面的要求;三是要有契約精神,一旦決定投保,和保險(xiǎn)公司訂立合同,就應(yīng)當(dāng)能夠按照合同要求履行各項(xiàng)義務(wù),滿足保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人和抵押房產(chǎn)的各項(xiàng)要求。